Cashflow gondok megoldása nem lehetséges hitellel
Ez hosszú távon veszélyes tévedés. Az első ösztön gyakran az: „Nincs elég pénz, akkor vegyünk fel hitelt.” És látszólag működik is. A bank jóváhagyja, bejön a pénz, fizethetőek a számlák, minden a megszokott módon megy tovább. De ami valójában történt az az, hogy ideiglenesen betömtél egy lyukat, miközben az tovább tágul alattad.
A cashflow probléma nem mindig abból ered, hogy „nincs pénz”. Sokkal gyakoribb, hogy a pénz rosszkor jön be, és rosszkor megy ki. Ez időzítési hiba. A hitel nem oldja meg ezt a problémát – csak elodázza. És cserébe vállalod, hogy onnantól minden hónapban még egy fix kiadásod lesz: a törlesztő és a kamat.
A hitel nem cashflow stratégia, hanem vészfék
Egy jól működő vállalkozás cashflow-ja tervezett, látod és tudod, mikor érkeznek a bevételek, és mikor milyen költségeket kell kifizetni, esetleg átütemezni. Ha ezt nem tudod előre modellezni, akkor a működésed tulajdonképpen kiszámíthatatlan.
A hitel nem eszköz ennek a rendbetételére. A hitel egy külső mankó, amit akkor használsz, ha már billegsz. Ha az üzleti modell cashflow szempontból nem fenntartható, a hitel csak gyorsítja a bukást.
A hitel önmagában újabb cashflow terhet jelent
A hitel nem „ingyenpénz”. Ha most kapsz 10 millió forintot, és elköltöd a működésre, akkor a következő 12–36 hónapban minden hónapban fix összeget vissza is kell fizetned. Akár van rá fedezeted, akár nincs.
Egy cashflow hiányt úgy megoldani, hogy közben újabb rendszeres kiadást építesz be a működésbe? Ez olyan, mintha süllyedő hajóban még pár zsák homokot bepakolnál a fedélzetre, hogy „stabilabban üljön”.
Mikor van értelme hitelhez nyúlni?
A hitel hasznos lehet, ha:
- világos a célja (pl. gépbeszerzés, fejlesztés)
- az eszköz, amit veszel belőle, bevételt termel
- a törlesztés előre be van építve a cashflow-tervbe
- megvan a fizetési kapacitás, még rosszabb hónapokban is
De ha a hitelt csak azért veszed fel, hogy „átvészeld a hónapot”, akkor az a cashflow gödröd egy drágább, kamatokkal bélelt verziója lesz.
Mi a valódi megoldás?
✅ Rendszeres cashflow tervezés: legalább 3–6 hónapra előre lásd, mire mikor kell költened.
✅ Automatizált figyelmeztetések, ha várható hiány keletkezik.
✅ Késedelmes fizetők szoros követése: a cashflow leggyakoribb gyilkosa az elmaradt bevétel.
✅ Bevétel-kiadás időzítésének optimalizálása, mert lehet, hogy elég átszervezni a számlázási vagy beszerzési ütemet, de drasztikus költségcsökkentést is jelenthet.
Összefoglalás:
Szerintünk a hitel nem tűzoltásra való – hanem eszközfejlesztésre.
Ha a cashflow problémákat rendszeresen hitellel oldod meg, akkor nem a céged fejlődik, hanem a helyzeted romlik.
A valódi megoldás a tervezés, fegyelem és adatvezérelt pénzügyi működés. Minden más csak halogatás.
Ha a cashflow összeállítása problémát jelent, ismerd meg a megoldásunkat.
